查看原文
其他

保险到底怎么赔?看完18份「理赔年报」我有话要说!

2018-02-02 深蓝保 深蓝保


理赔到底难不难?这大概是每个买完保险的人都好奇的话题。


近期各保险公司密集发布了 2017 年理赔年报,从各项指标和数据,都给深蓝君不小的启发。


今天深蓝君结合看过的 18 家保险公司理赔年报,再来谈谈保险理赔那些事,主要内容如下:


  • 18家理赔数据分析,保险怎么赔?

  • 件均保额,为何令人触目惊心?

  • 异地理赔麻烦吗,流程是怎样?


一、18 家公司理赔数据分析:

新年伊始,各大保险公司陆续发布了自己的理赔年报,深蓝君其实一直都在耐心地搜集中,并且每一家都仔细看了,涉及的部分保险公司如下:


泰康人寿、工银安盛、中国人民人寿、复星保德信、天安人寿、华夏保险、太平洋人寿、中国人寿、弘康人寿、同方全球、恒大人寿等.....



深蓝君在之前的文章中,有介绍过保险公司理赔的基本原则:不惜赔、不滥赔


因为所有保险在定价的时候都计算过发生率,所以发生理赔是理所应当的,是保险公司日常工作之一。


深蓝君把部分理赔数据进行了汇总,具体见下图:

我们可以看到,每家公司几亿、几十亿的真金白银赔出去,给不幸的家庭送去了温暖。深蓝君统计了一下,几家公司平均下来 98% 左右的获赔率,绝大部分的案件都是赔付了。


所以无论是中国人寿这样的老牌公司,还是工银安盛、天安人寿这些后起之秀,在理赔上来看,是没有本质区别的,这就是保险公司不惜赔的有利证明。


大家一定好奇,一定有拒赔的案件,那被拒赔的案件怎样?


深蓝君接触的报告中,华夏保险广东分公司勇敢贴出了拒赔案例,随便截取 2 个案例,如下:



上面的案例中,投保前已经患有糖尿病、肝硬化等非常严重的疾病,投保几个月后就报案索赔,这种情况当然是需要拒赔的。


赔出去的钱都是大家的,保险公司不滥赔,有效维护了公平性原则,点赞!


如果你关心各家公司理赔差异,深蓝君强烈建议大家《想了解保险理赔?这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》这篇文章,已经说得很清楚了。


如果你还对保险理赔纠纷感兴趣,可以阅读《看了几个保险拒赔官司,居然可以这样赔》这篇文章。


保险行业受国家的强监管,而且现在社交媒体发达,每家保险公司都很在乎自己的声誉,所以大家担心 “保险公司会在理赔的时故意刁难” 等问题,是完全不可能出现的,只要符合合同条款约定,都是可以顺利获得理赔的。


二、件均保额,令人触目惊心!

在过去深蓝君多次强调了 “买保险就是买保额”,甚至不惜以标题党的方式推文,就是希望引起大家的重视。



不过实际情况是,大多数虽然买了保险,但是保额仍然非常低,这点通过保险公司重疾险件均理赔金额就能看出:

从具体数据来看,大多数人保障缺口较大,现在买辆车都要十几万,重疾治疗费用平均都在 30 万以上,重疾险保额太低,根本就是没有意义的。


所以深蓝君之前也多次建议,不要买返本的保险,也谨慎考虑分红的保险,因为相同的预算,这些保险能买到的保额非常低,保额低没有任何意义。


甚至激进一点,对于消费型的重疾险,50 万保到 70 岁,和 30 万保终身,我觉得前者都是值得考虑的。


关于保额的问题,大家可以看一下我们之前的文章《买保险,我只看这个数字》,没看过的,强烈推荐阅读。


三、通过理赔年报,读懂高发重疾

通过保险公司的理赔数据,我们可以看到很多理赔病种的统计,毫无疑问,恶性肿瘤是各大保险公司理赔的重灾区。

之前深蓝君提到过,恶性肿瘤一般占各大保险公司重疾理赔的 65% 以上,以上几个的数据平均后,果然是接近这个数据的。


甲状腺癌症的高发,虽然与医疗检查技术的进步密切相关,但是也不能排除逆向选择的因素(比如带病投保)。


在 2017 年,行业内就有多次的关于甲状腺的谣言,无论未来甲状腺癌是否被从重疾中剔除,目前起码 99.9% 的长期重疾险,甲状腺癌仍然属于重疾,无论后续如何变化,出险都是会按照重疾来理赔的。

另外深蓝君还发现,理赔数据中,男女比例接近1:1,所以家庭进行保险规划,建议从整体保障出发,对于另一半的保障也不能马虎大意。


(某保险公司,理赔性别分布)


除了甲状腺以外,肺癌、乳腺癌同样是高发恶性肿瘤。拒绝吸烟,关爱女性,都是值得我们认真去做的。


四、关于理赔,其他的感悟:

除此外,我们还发现了很多有意思的细节,这里挑两点分享一下,我们先看全球理赔。



目前中国人口流动巨大,比如在北京上学,毕业在上海工作半年,随即回到湖南老家定居,这种情况也是完全会发生的。


如果买了保险,后续居住地保险公司当地没有分支机构,应该怎么办呢?看一个国外理赔的案例


天安人寿:

2016年2月客户马先生通过银行,为自己投保了高额养老保险,随即搬到马来西亚居住,同年10月不幸在家中突发心脏病身故,联系保险公司后,按照国外出险理赔流程,顺利获得了理赔




上图是弘康人寿的理赔截图,最远一单是在美国报案.......


之前很多准备移民的朋友向深蓝君咨询,我会建议购买香港保险,目前来看就算买了国内的保险,移民国外也同样是可以理赔的。


在《如果国外定居,保险如何理赔?》的文中,我们对国外理赔流程已经有了深度分析,有兴趣的朋友可以看一下。


2、客户服务更加多元化:

另外随着保险公司对IT的投入,报案的方式也越来越多,下面是太保的报案渠道,有6种报案渠道供选择。



很多公司越来越多的开展自助服务,深蓝君还遇到过某保险公司,退保居然是秒退的,登录官网点击退保,可以瞬间完成,很有特点...


不管怎么说,重视理赔和服务,才是保险公司生存发展的关键。


五、写在最后:

2017年,我国保险业累计赔付1.1万亿,相当于全国每人获得保险赔款804元。


理赔两个字看似简单,实际上牵动无数的家庭,很多人都擅长锦上添花,可是雪中送炭的又有几人?


作为一个现代人,养子防老早已经是过去时,只要买好保险买对保险,保险公司就能为你雪中送炭!


保险是人类经济领域最伟大的发明。



深蓝保只推荐性价比最高保险


A 儿童保险

我和50位妈妈沟通后,推荐这样为宝宝买保险

三种儿童重疾方案分析,学会如何买保险!

儿童意外险丨额度高、保障全面,这款很不错

白血病如何理赔,儿童白血病保险如何挑选?

儿童重疾险丨少儿平安福2017,值得买吗?

少儿医疗险丨住院医疗险、门诊险横向测评

儿童教育金丨为什么万能险+重疾害人不浅?


B 成人保险

方案设计丨年收入5-10万家庭,如何买保险?

方案设计 | 年入20万的三口之家如何买保险?

方案设计丨没有医保,哪些保险一定要买的?

深蓝保认证丨终身型重疾险,这款性价比最高

深蓝保认证丨老年人保险最全购买指南

深蓝保认证丨2017消费型重疾险横向测评

深蓝保认证丨百万医疗险横向对比分析

理财保险丨如何挑选一款年金险?

方案设计丨手把手教你做一份教育金规划


C 投保技巧

购买技巧丨读懂这7条,买保100%没人能坑你

购买技巧丨科学投保5大原则,买保险前必看

购买技巧丨有乙肝,可以这样购买保险

购买技巧丨买保险,要如何进行健康告知?

保险退保丨买错保险想退保,专家这么说

购买技巧丨买保险怎样缴费最划算?

社保相关丨医保的全面说明,看这里


您可能也对以下帖子感兴趣

文章有问题?点此查看未经处理的缓存